Dieses Urteil des Bundesgerichtshofs (BGH) vom 21. Oktober 2025 ist für alle Bankkunden wichtig, die einen Immobilienkredit abgeschlossen haben. Es geht um die Frage, wann die Frist für einen Widerruf beginnt und welche Fehler der Bank dazu führen, dass Sie Ihren Vertrag auch nach Jahren noch rückabwickeln können.
Besonders im Fokus steht dabei der effektive Jahreszins. Wenn dieser falsch angegeben wurde, kann das große Auswirkungen auf Ihre Rechte haben.
Der Fall: Warum wurde gestritten?
Ein Ehepaar schloss im März 2012 zwei Darlehensverträge über insgesamt 340.000 Euro ab. Es handelte sich um sogenannte Forward-Darlehen. Das bedeutet, man sichert sich Zinsen für die Zukunft. Die Bank gab im Vertrag einen effektiven Jahreszins von 4,06 % an.
Im Jahr 2020 – also acht Jahre später – erklärten die Kunden den Widerruf der Verträge. Normalerweise beträgt die Widerrufsfrist nur 14 Tage. Die Kunden waren jedoch der Meinung, dass die Frist nie zu laufen begann, weil die Bank wichtige Informationen im Vertrag falsch oder unvollständig angegeben hatte.
Die Entscheidung des BGH: Was ist wichtig für Sie?
Der Bundesgerichtshof hat in diesem Urteil wichtige Leitlinien aufgestellt. Er musste prüfen, welche Fehler so schwer wiegen, dass die Widerrufsfrist nicht startet.
1. Falscher Effektivzins stoppt die Widerrufsfrist
Dies ist der wichtigste Punkt des Urteils: Wenn die Bank den effektiven Jahreszins zu niedrig angibt, beginnt die Widerrufsfrist nicht zu laufen.
Der effektive Jahreszins ist für Sie als Verbraucher die wichtigste Zahl, um Kredite zu vergleichen. Er muss genau stimmen. In diesem Fall kam ein Gutachter zu dem Ergebnis, dass der Zins eigentlich 4,07 % hätte betragen müssen – die Bank hatte also 0,01 Prozentpunkte zu wenig angegeben.
Der BGH stellte klar:
Ein zu niedrig angegebener Zins ist ein schwerer Fehler.
Die Frist beginnt erst dann, wenn die Bank Ihnen eine korrigierte Fassung des Vertrags schickt.
Solange das nicht passiert, können Sie theoretisch auch nach Jahren noch widerrufen.
2. Sicherungsverträge müssen nicht extra erwähnt werden
Die Kunden hatten auch kritisiert, dass ein zusätzlicher Vertrag über die Sicherheiten (wie die Grundschuld) nicht ausreichend als „verbundener Vertrag“ erwähnt wurde. Hier gab der BGH der Bank recht. Bei Immobilienkrediten ist es normal, dass Sicherheiten bestellt werden. Die Bank muss dies nicht in einer speziellen Weise als zusätzlichen Vertrag auflisten, da dies bereits aus den allgemeinen gesetzlichen Regeln für Immobilienkredite hervorgeht.
Darlehenswiderrufsfrist bei fehlerhaften Angaben zum effektiven Jahreszins
3. Die Berechnung der Zinsen nach der Zinsbindung
Oft ist ein Zins nur für 10 oder 15 Jahre festgeschrieben. Danach wird er variabel (er verändert sich). Die Kunden meinten, die Bank hätte den Effektivzins für die Zeit nach der Zinsbindung anders berechnen müssen.
Der BGH entschied: Die Bank darf für die Berechnung des Effektivzinses über die gesamte Laufzeit den anfänglichen Zinssatz als Basis nehmen, wenn noch nicht feststeht, wie hoch der variable Zins später genau sein wird. Das war hier also kein Fehler der Bank.
Das Problem mit der „Geringfügigkeit“
Obwohl die Kunden recht bekamen, dass der Zins mit 4,06 % statt 4,07 % falsch war, ist der Fall noch nicht endgültig gewonnen. Der BGH hat die Sache an das Berufungsgericht zurückverwiesen.
Es gibt nämlich einen Rechtsgrundsatz namens Treu und Glauben. Das Gericht muss nun prüfen, ob es „missbräuchlich“ ist, einen riesigen Vertrag wegen einer winzigen Abweichung von nur 0,01 Prozentpunkten zu kippen. Das ist die kleinstmögliche Rundungsdifferenz.
Hier müssen nun zwei Interessen abgewogen werden:
Ihr Schutz als Verbraucher: Sie haben ein Recht auf korrekte Zahlen.
Das Interesse der Bank: Ein Vertrag sollte nicht wegen eines minimalen Rechenfehlers, der für die Entscheidung des Kunden kaum eine Rolle spielt, nach vielen Jahren vernichtet werden können.
Zusammenfassung der rechtlichen Folgen
Thema
Entscheidung des BGH
Effektiver Jahreszins zu niedrig
Die Widerrufsfrist beginnt nicht zu laufen.
Sicherungsverträge
Müssen bei Immobilienkrediten nicht als Zusatzvertrag genannt werden.
Zinsberechnung
Der anfängliche Zins darf für die gesamte Laufzeit geschätzt werden.
0,01 % Abweichung
Gericht muss prüfen, ob der Widerruf wegen Geringfügigkeit unzulässig ist.
Was bedeutet das für Ihren Kredit?
Haben Sie einen Immobilienkredit aus dem Zeitraum vor 2016? Dann könnte dieses Urteil eine neue Chance für Sie sein. Wenn Sie vermuten, dass die Bank bei den Kosten oder beim Effektivzins geschummelt oder sich verrechnet hat, steht Ihnen unter Umständen heute noch ein Widerrufsrecht zu. Ein erfolgreicher Widerruf kann Ihnen viel Geld sparen, da Sie keine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen müssen oder sogar Zinsen zurückerhalten.
Da die rechtliche Lage kompliziert ist und es oft auf kleine Details im Vertrag ankommt, sollten Sie sich professionell beraten lassen.
Ihr nächster Schritt
Lassen Sie Ihren Darlehensvertrag auf Fehler prüfen. Für eine detaillierte Prüfung und Beratung zu Ihrem individuellen Fall nehmen Sie bitte Kontakt mit der Anwalts- und Notarkanzlei Krau in Hohenahr auf. Wir helfen Ihnen dabei, Ihre Rechte gegenüber der Bank durchzusetzen.
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